深度揭秘支付行業(yè)是如何賺錢的？

每天和支付打交道的大家，你們知道支付行業(yè)是怎么賺錢的嗎？為什么說我們“躺著”就能賺錢？

最簡單的解釋：

你拿著招行卡去工行ATM機取錢，它賺走你一點錢作為手續(xù)費；

你在餐廳吃完飯用信用卡埋單，它賺走餐廳一點錢作為手續(xù)費。

你的每一次支付行為，除了現(xiàn)金支付，都會產(chǎn)生相應的手續(xù)費，落到一家公司的口袋，這家公司叫銀聯(lián)。

銀聯(lián)

把銀聯(lián)拆開看，可以看做銀行卡的聯(lián)盟，2002年以前，各家銀行都是自吸門前血，莫管他人瓦上霜，你把錢存工行，只能去工行的ATM上取，你拿著建行信用卡，只能去建行的POS機上刷，想跨行？沒門，銀行間的系統(tǒng)都沒打通。

于是，在央行的慫恿下，銀聯(lián)成立了，搞了一套跨行交易清算系統(tǒng)，將各家銀行的系統(tǒng)和數(shù)據(jù)打通。

所以，銀聯(lián)起的是橋的作用，將孤島一樣的銀行連通，此路是我開，此樹是我栽，收點過路費很正常！

銀行辣么多，銀聯(lián)只有一個，慢慢地，銀聯(lián)成了一個暴發(fā)戶，暴發(fā)戶身邊除了小蜜還有什么？小弟！銀聯(lián)養(yǎng)活了一群小弟，這些小弟是收單機構。

收單機構

想象一下，銀行和銀聯(lián)都是官老爺，高高在上，他們才不會主動去談生意，如果顧客去買東西都用現(xiàn)金支付，那么銀行和銀聯(lián)是賺不到錢的，所以必須讓顧客用POS機刷卡！！

并不是每一家商戶都愿意裝POS機，因為裝機需要付錢！安裝也要付錢！裝了以后顧客付錢還要收我手續(xù)費！我又不是傻，很貴的好么。

于是銀行和銀聯(lián)找到央行，央行凝神一想，想出了 “支付牌照” 這個東西，于是大手一揮，找來一堆點頭哈腰的民營企業(yè)，跟他們說，弟兄們，一起賺錢的時候到了，申請一下這個“支付牌照”，我就準你們上門給商家推廣POS機。

所以這里的收單機構指的是，持有“銀行卡收單牌照” 的具有很強線下拓展能力的民營企業(yè)。

然而，正當銀聯(lián)和小蜜、小弟一起酒池肉林的時候，突然遭到兩記重拳，一下被打倒在地，這兩記重拳來自支付寶和微信。

支付寶和微信

2003年前，我們在馬云的淘寶買東西，采取的支付方式大部分是線下的同城交易，也就是一手交錢一手交貨，貨款兩清，但這樣子一是不方便，二是不安全，于是馬云跑去找銀聯(lián)談，說大哥咱們合作吧，我有用戶你有技術，珠聯(lián)璧合！可惜郎有情妾無意，銀聯(lián)對馬云愛搭不理。

馬云怒了，我可是未來的中國首富，你敢看不起我？于是繞過銀聯(lián)，直接跟各家銀行談，沒想到給他談成了，各家銀行紛紛給馬云開通“快捷支付”的接口。

2003年10月，淘寶推出支付寶，從此在淘寶上的跨行支付變成這樣：

也就是你去淘寶買一件100元的商品，是通過支付寶綁定工行卡支付的，這100元實際是付給支付寶的工行對公賬戶，然后支付寶再從建行對公賬戶中轉給商家的建行賬戶100元。

可以看到，中間沒有銀聯(lián)參與，這是銀聯(lián)挨的第一記重拳，這記重拳讓銀聯(lián)掉了一顆牙齒，這顆牙齒叫電商。

銀聯(lián)掉的第二顆牙齒叫移動支付。

2013年8月，微信推出“掃一掃 功能，依靠龐大用戶量，迅速把掃二維碼這個動作，變成生活中習以為常的一個場景。

二維碼其實是一種信息的轉碼，把微信的用戶信息變成二維碼，掃描即互相關注，而把商戶的銀行賬戶信息變成二維碼，掃描即支付。

于是，二維碼的應用，迅速衍伸到了支付領域。

2014年3月，微信開放“微信支付”功能，掃碼支付正式成了替代POS機刷卡支付的一種方式。

讓我們來看一下刷卡支付和掃碼支付分別產(chǎn)生的手續(xù)費：

刷卡支付，商戶需要繳納6元，也就是0.6%的手續(xù)費 （不同行業(yè)，手續(xù)費比例不一樣）。

而掃碼支付，商戶僅支付3.8元，也就是0.38%的手續(xù)費，足足省了一半。

不僅如此，微信和支付寶還砸錢補貼商戶還有顧客，2014年12月12日，支付寶正式向銀聯(lián)宣戰(zhàn)，通過每單最高20元的補貼，高調(diào)進軍線下支付業(yè)務。

低手續(xù)費+補貼，二維碼迅速攻占了洼地，面對二維碼支付的咄咄逼人，銀聯(lián)選擇的是NFC支付。

NFC支付

2013年，銀聯(lián)的NFC手機支付產(chǎn)品正式投入商用。

NFC支付是什么？是使用無線通訊技術，使手機和POS機或自動售貨機等設備在沒有互聯(lián)網(wǎng)的條件下進行連接，從而實現(xiàn)支付的一種手段。

銀聯(lián)為什么信任NFC？因為ApplePay在國外已經(jīng)證實了其可行性，而且NFC可以放在SIM卡里面實現(xiàn)，更符合運營商等國企的利益。

但NFC還是被二維碼支付打的滿地找牙，因為

1. 絕大部分用戶的手機有攝像頭，但不是絕大部分手機都有NFC模塊，二維碼支付的用戶端門檻更低；

2. 商家要支持NFC支付需要升級POS機，而二維碼商家只需要拿掃描槍滴一下就可以，二維碼支付的商家端門檻更低；

3. 普及NFC支付需要打通整個生態(tài)鏈，手機廠商、POS機廠商、運營商，需要打通的關節(jié)太多，而國企的效率遠遠低于互聯(lián)網(wǎng)公司。

截止2016年底，使用NFC技術的銀聯(lián)云閃付安裝用戶數(shù)僅2000萬，是微信月活用戶數(shù)的2.5%，支付寶月活用戶數(shù)的4.4%。

第三方調(diào)查機構易觀的數(shù)據(jù)顯示，從整個互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模看，2016年第二季度銀聯(lián)排在第三位，占比15.44%。

在支付寶和騰訊的財付通之后銀聯(lián)在國內(nèi)的壟斷一去不復返，而國外市場，銀聯(lián)也遭到支付寶的蠶食，支付寶目前已實現(xiàn)70個國家近10萬家零售商鋪的覆蓋，并與法國巴黎銀行、英國巴克萊銀行、意大利聯(lián)合信貸等展開合作，而2016-2017年，支付寶更是動作頻頻：

年收入130億人民幣，凈利潤 20億人民幣的銀聯(lián)，在年收入超過1000億人民幣，凈利潤超過700億人民幣的阿里巴巴面前，上演了一場“郭敬明打姚明”。

延伸閱讀：POS行業(yè)發(fā)展還能走多遠？

經(jīng)過二十多年的發(fā)展，商家的POS機系統(tǒng)已經(jīng)形成一種體系，即便移動支付猛攻，商家也不可能輕易放棄自己經(jīng)營多年的POS機體系而采用新型的支付方式，因此經(jīng)?？吹降膱鼍笆巧碳沂浙y臺上擺著微信支付或者支付寶等移動支付的標志，同時也擺著很多POS機。

POS機雖然詬病很多，但是相對于移動支付而言更安全，因為POS機多和銀行合作，銀行已有成熟的數(shù)字認證體系以及身份驗證的其他安全系統(tǒng)。

此外，POS機也沒有停止革新。2014年POS機的銷售量猛增，移動POS機、手機移動POS機仍具有很大市場空間。如果說快遞和電商兩大行業(yè)是移動POS機普及最快的行業(yè)，那么O2O市場將推動移動POS機迅速發(fā)展。

從中國POS機行業(yè)來看，隨著人們生活水平的提高，二、三線城市居民的購買力上升，加上一線城市商業(yè)網(wǎng)點趨于飽和，我國目前城市化進程中的相關政策也在一定程度上傾向于中小城市、內(nèi)地城市，這給零售商和品牌商提供了良好的投資環(huán)境，各大零售企業(yè)和品牌商紛紛涌入二、三線城市，也不足為奇。

在硝煙彌漫的二、三線城市，只要形成規(guī)模效應，就可以賺取大量利潤，這已經(jīng)是不爭的事實。甚至有的就在城鄉(xiāng)結合部做連鎖超市的企業(yè)，一樣能賺的盆滿缽滿。無疑，這里對于POS機廠家來說，就是一個超級藍海。

不知道有沒有朋友接觸過這行，今天主要是寫點感觸，給在做或者想做的朋友們一點借鑒。

　　這幾年Pos機市場應該算是比較火爆的了，他的利潤點主要來自于刷卡的手續(xù)費，其實就是國家的稅分了一點給代理商。相對來說，收益比較高。不過由于競爭太過激烈，導致各家公司紛紛違規(guī)操作，代理商們的手段也開始無所不用其極、這個江湖上每天都會有一些事情。

　　有的是銀聯(lián)吃支付公司，有的是支付公司吃一級代理商，有的是一級代理商吃下面的代理商，或者野路子軍團即部分不合規(guī)的沒有牌照資質(zhì)的二請公司遇見整改，卷了百千萬元的資金跑路也不罕見。

　　但即使如此，這個行業(yè)的暴利還是讓人們?yōu)橹偪裼咳搿?/span>

　　為什么來錢？舉個例子吧，一個開飯館的老板辦了一臺Pos機，譬如他的費率按照最低標準0.38的點來收，代理商一般能從中拿個0.4%的點，也就是一萬塊流水他掙4塊錢。
　　支付公司只能拿2塊錢。這是明面上的算法?？墒菄说膬?yōu)點就是精明。支付公司往往會通過技術手段來違規(guī)操作，把費率的成本壓下去，這樣的話一萬塊錢往往能賺幾十塊。也就是一個月，一個普通的商戶就至少能帶來成百上千的利潤。一個就這么多了，那100個?1000個呢？目前國家的pos機已經(jīng)布放了2億臺，這是明面的數(shù)字，不帶上手機刷卡器的那種，大家可以算一下這個利潤有多恐怖。關鍵是成本還低。

　　不過，越是利潤高的行業(yè)，往往隱藏的兇險也就越大。這篇文章就是針對這個來寫的

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